İllik faiz dərəcəsi (APR) illik faiz dərəcəsi kimi ipotekanın dəyərini əks etdirən faiz dərəcəsidir. Bu dərəcə, ehtimal ki, ipoteka üzrə qeyd edilmiş not dərəcəsindən və ya elan edilmiş tarifdən yüksək olacaq, çünki o, xalları və digər kredit xərclərini nəzərə alır. APR ev alıcılarına hər bir kreditin illik dəyəri əsasında müxtəlif növ ipoteka kreditlərini müqayisə etməyə imkan verir. APR "kreditin həqiqi dəyərini" ölçmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Bu, kreditorlar üçün bərabər şərait yaradır. Bu, kreditorların aşağı tarifi reklam etməsinə və haqları gizlətməsinə mane olur.

APR aylıq ödənişlərinizə təsir etmir. Sizin aylıq ödənişləriniz ciddi şəkildə faiz dərəcəsi və kreditin müddətindən asılıdır.

APR hesablamaları kreditorlar tərəfindən tutulan müxtəlif fərqli haqlarla həyata keçirildiyi üçün, daha aşağı APR olan kredit mütləq daha yaxşı bir dərəcə deyil. Kreditləri müqayisə etməyin ən yaxşı yolu kreditorlardan eyni faiz dərəcəsi ilə eyni proqram növü (məsələn, 30 illik sabit) üzrə öz xərclərinin yaxşı niyyətlə qiymətləndirilməsini xahiş etməkdir. Daha sonra siz ev sahiblərinin sığortası, mülkiyyət haqqı, əmanət haqqı, vəkil haqqı və s. kimi kreditdən asılı olmayan ödənişləri silə bilərsiniz. İndi bütün kredit haqlarını əlavə edin. Daha aşağı kredit haqqı olan borc verənin daha yüksək kredit haqqı olan kreditordan daha ucuz krediti var.

Aşağıdakı ödənişlər ümumiyyətlə APR-ə daxildir:

Ballar - həm endirim nöqtələri, həm də başlanğıc nöqtələri

Əvvəlcədən ödənilmiş faiz. Kreditin bağlandığı gündən ayın sonuna qədər ödənilən faizlər.

Kreditin emal haqqı

Anderraytinq haqqı

Sənədlərin hazırlanması haqqı

Şəxsi ipoteka sığortası

Emanət haqqı

Aşağıdakı ödənişlər adətən APR-ə daxil edilmir:

Başlıq və ya abstrakt haqqı

Borcalan Vəkil haqqı

Evə baxış haqqı

Qeydiyyat haqqı

Transfer vergiləri

Kredit hesabatı

Qiymətləndirmə haqqı

Aşağıda ipoteka üçün müraciət edərkən tələb olunan sənədlərin siyahısı verilmişdir. Bununla belə, hər bir vəziyyət unikaldır və sizdən əlavə sənədlər təqdim etməyiniz tələb oluna bilər. Beləliklə, sizdən əlavə məlumat istənilsə, əməkdaşlıq edin və tələb olunan məlumatı mümkün qədər tez təqdim edin. Tətbiq prosesini sürətləndirməyə kömək edəcəkdir.

Sizin Əmlakınız

Bütün sürücülər daxil olmaqla, imzalanmış satış müqaviləsinin surəti

Evə qoyduğunuz depozitin yoxlanılması

İştirak edən bütün rieltorların, inşaatçıların, sığorta agentlərinin və vəkillərin adları, ünvanları və telefon nömrələri

Siyahı vərəqinin surəti və əgər varsa hüquqi təsvir (əgər əmlak kondominiumdursa, lütfən, kondominium bəyannaməsini, əsasnamələri və ən son büdcəni təqdim edin)

Sizin Gəliriniz

Ən son 30 günlük dövr üçün və ildən bu günə qədər ödəniş məlumatlarınızın surətləri

Son iki il üçün W-2 formalarınızın surətləri

Son iki ildə bütün işəgötürənlərin adları və ünvanları

Son 2 ildə məşğulluqdakı hər hansı boşluqları izah edən məktub

İş vizası və ya yaşıl kart (ön və arxa surəti)

Öz-özünə işləyən və ya komissiya və ya bonus, faiz/dividend, icarə gəliri alırsa:

Son iki il üçün tam vergi bəyannamələrini təqdim edin, PLUS illik Mənfəət və Zərər hesabatı (lütfən, əlavə edilmiş cədvəllər və hesabatlar daxil olmaqla tam vergi bəyannaməsini təqdim edin. Əgər uzadılması üçün müraciət etmisinizsə, lütfən, uzadmanın surətini təqdim edin.)

Son iki ildə bütün tərəfdaşlıqlar və S-Korporasiyalar üçün K-1 (zəhmət olmasa, qayıdışınızı iki dəfə yoxlayın. Əksər K-1-lər 1040-a əlavə edilmir.)

Tamamlanmış və imzalanmış Federal Tərəfdaşlıq (1065) və/və ya Korporativ Gəlir Vergisi Bəyannamələri (1120), son iki il üçün bütün cədvəllər, bəyanatlar və əlavələr. (Yalnız mülkiyyət mövqeyiniz 25% və ya daha çox olduqda tələb olunur.)

Əgər siz aliment və ya uşaq dəstəyindən istifadə edəcəksinizsə:

Boşanma haqqında qərar/məhkəmə qərarının məbləği göstərilməklə, habelə ötən il üçün vəsaitin alınmasını təsdiq edən sənədi təqdim edin

Sosial Müdafiə gəliri, Əlillik və ya VA müavinətləri alırsınızsa:

Agentlikdən və ya təşkilatdan mükafat məktubu təqdim edin

Vəsaitlərin mənbəyi və ilkin ödəniş

Mövcud evinizin satışı - cari yaşayış yeriniz üzrə imzalanmış alqı-satqı müqaviləsinin surətini və çıxarış və ya satılmamışsa, siyahı müqaviləsinin surətini təqdim edin (bağlanarkən, siz həmçinin hesablaşma/bağlama bəyannaməsini təqdim etməlisiniz)

Əmanət, çek və ya pul bazarı fondları - son 3 ay üçün bank çıxarışlarının surətlərini təqdim edin

Səhmlər və istiqrazlar - brokerinizdən bəyanatınızın surətlərini və ya sertifikatların surətlərini təqdim edin

Hədiyyələr - Nağd pulunuzun bir hissəsi bağlanacaqsa, Hədiyyə Əmanəti və pulun alınmasına dair sübut təqdim edin

Müraciətinizdə və/və ya kredit hesabatınızda görünən məlumatlara əsasən, sizdən əlavə sənədlər təqdim etməyiniz tələb oluna bilər

Borc və ya öhdəliklər

Son üç aylıq hesabatların surətləri ilə bütün cari borclar üçün bütün adların, ünvanların, hesab nömrələrinin, qalıqların və aylıq ödənişlərin siyahısını hazırlayın

İpoteka sahibləri və/və ya ev sahibləri üçün son iki il ərzində bütün adlar, ünvanlar, hesab nömrələri, qalıqlar və aylıq ödənişləri daxil edin

Əgər aliment və ya uşaq dəstəyi ödəyirsinizsə, öhdəliyin şərtlərini ifadə edən nikah müqaviləsi/məhkəmə qərarını əlavə edin

Müraciət haqqı(lar)ını ödəmək üçün yoxlayın

Kredit skorinqi kreditorların sizə kredit verib-verməyəcəyini müəyyən etmək üçün istifadə etdiyi bir sistemdir. Ödəniş tarixçəniz, sahib olduğunuz hesabların sayı və növü, gecikmiş ödənişlər, yığım hərəkətləri, ödənilməmiş borc və hesablarınızın yaşı kimi özünüz və kredit təcrübələriniz haqqında məlumat kredit müraciətinizdən və kredit hesabatınızdan toplanır. Statistik proqramdan istifadə edərək kreditorlar bu məlumatı oxşar profillərə malik istehlakçıların kredit göstəriciləri ilə müqayisə edirlər. Kredit skorinq sistemi, borcunu kimin qaytara biləcəyini proqnozlaşdırmağa kömək edən hər bir amil üçün xal verir. Balların ümumi sayı -- kredit balı -- nə qədər kredit qabiliyyətli olduğunuzu, yəni krediti qaytarmaq və ödənişləri vaxtı çatdıqda etmək ehtimalını proqnozlaşdırmağa kömək edir.

Ən çox istifadə olunan kredit balları Fair Isaac Company, Inc tərəfindən hazırlanmış FICO ballarıdır. Sizin xalınız 350 (yüksək risk) və 850 (aşağı risk) arasında olacaq.

Kredit hesabatınız bir çox kredit skorinq sistemlərinin mühüm hissəsi olduğundan, kredit ərizəsi təqdim etməzdən əvvəl onun düzgünlüyünə əmin olmaq çox vacibdir. Hesabatınızın surətlərini əldə etmək üçün üç əsas kredit hesabat agentliyi ilə əlaqə saxlayın:

Ekvifaks: (800) 685-1111

Experian (keçmiş TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Transittifaq: (800) 916-8800

Bu agentliklər kredit hesabatınız üçün sizdən $9.00-a qədər pul tələb edə bilər.

Equifax, Experian və TransUnion kimi ümummilli istehlak krediti hesabat verən şirkətlərin hər birindən hər 12 aydan bir pulsuz kredit hesabatı almaq hüququnuz var. Bu pulsuz kredit hesabatında kredit hesabınız olmaya bilər və aşağıdakı vebsayt vasitəsilə tələb oluna bilər: https://www.annualcreditreport.com

Kredit qiymətləndirmə modelləri mürəkkəbdir və tez-tez kreditorlar və müxtəlif kredit növləri üçün dəyişir. Əgər bir amil dəyişirsə, xalınız dəyişə bilər -- lakin təkmilləşmə ümumiyyətlə bu amilin model tərəfindən nəzərdən keçirilən digər amillərlə necə əlaqəli olmasından asılıdır. Yalnız kreditor kredit müraciətinizi qiymətləndirmək üçün istifadə olunan xüsusi model üzrə balınızı nəyin yaxşılaşdıra biləcəyini izah edə bilər.

Buna baxmayaraq, qiymətləndirmə modelləri ümumiyyətlə kredit hesabatınızda aşağıdakı məlumat növlərini qiymətləndirir

Kredit hesablarının qurulması ümumiyyətlə yaxşı olsa da, çoxlu kredit kartı hesabı hesabınıza mənfi təsir göstərə bilər. Bundan əlavə, bir çox model sahib olduğunuz kredit hesablarının növünü nəzərə alır. Məsələn, bəzi qiymətləndirmə modellərinə əsasən, maliyyə şirkətlərindən alınan kreditlər kredit hesabınıza mənfi təsir göstərə bilər.

Qiymətləndirmə modelləri kredit hesabatınızdakı məlumatlardan daha çoxuna əsaslana bilər. Məsələn, model kredit ərizənizdəki məlumatları da nəzərdən keçirə bilər: işiniz və ya peşəniz, iş müddətiniz və ya evinizin olub-olmaması.

Əksər modellərdə kredit hesabınızı yaxşılaşdırmaq üçün fakturalarınızı vaxtında ödəməyə, ödənilməmiş qalıqları ödəməyə və yeni borc götürməməyə diqqət yetirin. Hesabınızı əhəmiyyətli dərəcədə yaxşılaşdırmaq üçün bir az vaxt lazım ola bilər.

Əmlak rəsmi olaraq satıcıdan sizə "Bağlama" və ya "Maliyyələşdirmə" ilə verilir.

Bağlanarkən, əmlakın mülkiyyət hüququ rəsmi olaraq satıcıdan sizə keçir. Bu, siz, satıcı, daşınmaz əmlak agentləri, vəkiliniz, borc verənin vəkili, başlıq və ya əmanət firmasının nümayəndələri, katiblər, katiblər və digər işçiləri əhatə edə bilər. Əgər yekun iclasda iştirak edə bilmirsinizsə, yəni ştatdan kənardasınızsa, sizi vəkilin təmsil etməsini xahiş edə bilərsiniz. Satınalma təklifindəki fövqəladə hallar müddəalarından və ya qurulması lazım olan hər hansı əmanət hesabından asılı olaraq bağlanma 1 saatdan bir neçə saata qədər davam edə bilər.

Bağlama və ya hesablaşmada əksər sənədləşmə işləri vəkillər və daşınmaz əmlak mütəxəssisləri tərəfindən aparılır. Siz bəzi bağlanış fəaliyyətlərində iştirak edə və ya olmaya bilərsiniz; kiminlə işlədiyinizdən asılıdır.

Bağlamazdan əvvəl son yoxlamadan keçməlisiniz və ya tələb olunan təmirin yerinə yetirildiyini və evdə qalmağa razılaşdırılmış əşyaların, məsələn, pərdələr, işıqlandırma qurğuları və s.

Əksər ştatlarda hesablaşma başlıq və ya əmanət firması tərəfindən tamamlanır, burada siz bütün materialları və məlumatları göndərirsiniz, üstəlik, firma lazımi ödənişi edə bilsin. Nümayəndəniz çeki satıcıya çatdıracaq, sonra açarları sizə verəcək.

Giriş

Bu mövzuda daha yüksək qiymətli ipoteka krediti haqqında məlumatlar var, o cümlədən:

· HPML-in tərifi

· HPML krediti üçün tələblər

HPML-nin tərifi

Ümumiyyətlə, daha yüksək qiymətli ipoteka krediti illik faiz dərəcəsi və ya APR, Average Prime Offer Rate adlı etalon dərəcəsindən yüksəkdir.

Average Prime Offer Rate (APOR) yüksək ixtisaslı borcalanlara təklif olunan ipoteka kreditləri üzrə orta faiz dərəcələri, komissiyalar və digər şərtlərə əsaslanan illik faiz dərəcəsidir.

Hansı kredit növündən asılı olaraq APR APOR-dan müəyyən faiz yüksək olarsa, ipotekanız daha yüksək qiymətli ipoteka krediti hesab olunacaq:

· Birinci ipoteka kreditləri: APR APOR-dan 1,5 faiz bəndi və ya daha yüksəkdir.

· Jumbo Loan: APR APOR-dan 2,5 faiz bəndi və ya daha yüksəkdir

· Subordinate ipoteka (2-ci girov): Bu ipotekanın APR APOR-dan 3,5 faiz bəndi və ya daha yüksəkdir.

HPML krediti üçün tələblər

Daha yüksək qiymətli ipoteka krediti orta şərtlərlə ipoteka kreditindən daha baha olacaq. Buna görə də, borc verəniniz kreditinizi geri ödəyə biləcəyinizə və defolt etməyəcəyinizə əmin olmaq üçün əlavə addımlar atmalı olacaq. Kreditorunuz aşağıdakıları etməli ola bilər:

·Lisenziyalı və ya sertifikatlı qiymətləndiricidən tam daxili qiymətləndirmə əldə edin

·Evinizin ikinci qiymətləndirməsini pulsuz təqdim edin, əgər o, “Flipped” evdirsə

·Bir çox hallarda, ən azı beş il müddətində əmanət hesabı saxlayın

Giriş

Bu mövzuda ATR Qaydası və İpoteka İpotekasına dair məlumatlar var, o cümlədən:

· ATR qaydası nədir?

· Qualify İpotekadan azad olan kredit növləri

ATR qaydası nədir?

Ödəmə qabiliyyəti qaydası, ipoteka kreditorlarının əksəriyyətinin krediti geri qaytara biləcəyinizi təmin etmək üçün tələb olunan ağlabatan və vicdanlı bir qərardır.

Qaydaya əsasən, kreditorlar ümumiyyətlə borcalanın gəlirlərini, aktivlərini, məşğulluğunu, kredit tarixçəsini və aylıq xərclərini öyrənməli, nəzərdən keçirməli və sənədləşdirməlidirlər. Kreditorlar, borcalanın krediti ödəyə biləcəyini anlamaq üçün sadəcə giriş və ya "teaser" dərəcəsi istifadə edə bilməzlər. Məsələn, bir ipotekanın sonrakı illərdə yüksələn aşağı faiz dərəcəsi varsa, borc verən borcalanın daha yüksək faiz dərəcəsini ödəyə biləcəyini anlamaq üçün ağlabatan səy göstərməlidir.

Borc verənin ödəmə qabiliyyəti qaydasına əməl edə bilməsinin bir yolu “İxtisaslı İpoteka” verməkdir.

Kvalifikasiyalı İpotekadan azad olan kredit növləri

· Borc götürdüyünüz pulun məbləği olan əsas borcunu ödəmədən yalnız faizləri ödədiyiniz “yalnız faiz” müddəti.

· Ödənişlər etdiyinizə baxmayaraq, kreditin əsas məbləğinin zamanla artmasına imkan verən “mənfi amortizasiya”.

· Kredit müddətinin sonunda adi ödənişlərdən daha böyük olan “Balon Ödənişləri”. Kredit müddəti kreditinizin geri qaytarılmalı olduğu müddətdir. Qeyd edək ki, kiçik kreditorlar tərəfindən verilən kreditlər üçün müəyyən şərtlərlə balon ödənişlərinə icazə verilir.

· 30 ildən artıq kredit şərtləri.

Sadiqlik istiqrazları sığortalılarını xüsusi olaraq göstərilən tərəflərin zərərli və ya aldadıcı hərəkətləri nəticəsində baş verən hər hansı itkilərdən qorumaq üçün nəzərdə tutulmuşdur. Əksər hallarda sadiqlik istiqrazları korporasiyaları vicdansız işçilərin hərəkətlərindən qorumaq üçün istifadə olunur.

Onların istiqrazlar adlandırılmasına baxmayaraq, sədaqət istiqrazları həqiqətən müəssisələr/işəgötürənlər üçün sığorta siyasətinin bir növüdür və onları biznesə qəsdən zərər vuran işçilər (və ya müştərilər) nəticəsində dəyən zərərlərdən sığortalayır. Onlar işçiyə düzgün olmayan şəkildə maddi fayda gətirən və ya biznesə maddi cəhətdən qəsdən zərər verən hər hansı hərəkətləri əhatə edir. Sədaqət istiqrazları alqı-satqı edilə bilməz və normal istiqrazlar kimi faiz hesablanmır.

 

Xülasə

Sadiqlik istiqrazları sığortalılarını işçilər və ya müştərilər tərəfindən törədilən zərərli və zərərli hərəkətlərdən qoruyur.

Sadiqlik istiqrazlarının iki növü var: birinci tərəf istiqrazları (şirkətləri işçilər və ya müştərilər tərəfindən zərərli hərəkətlərdən qoruyan) və üçüncü tərəf istiqrazları (şirkətləri müqaviləli işçilərin zərərli hərəkətlərindən qoruyan).

İstiqrazlar faydalıdır, çünki onlar şirkətin risklərin idarə edilməsi strategiyasının bir hissəsidir və şirkəti aktivlərinə mənfi təsir göstərəcək hərəkətlərdən qoruyur.

İstiqrazlar, oğurluq və oğurluq kimi əsas cinayət sığortası siyasətləri ilə əhatə olunan eyni şeylərin çoxunu əhatə edir, lakin bu siyasətlərin olmaya biləcəyi şeyləri də əhatə edir. Buraya fırıldaqçılıq, saxtakarlıq, mənimsəmə və maliyyə institutlarında və böyük şirkətlərdə çalışanlar tərəfindən törədilə bilən bir çox digər “ağ yaxa” cinayətlər daxildir.

Ev kapitalı krediti - həm də kapital krediti, ev kapitalı krediti və ya ikinci ipoteka kimi tanınır - istehlak borcunun bir növüdür. Ev kapitalı kreditləri ev sahiblərinə evlərindəki kapitala qarşı borc götürməyə imkan verir. Kreditin məbləği evin cari bazar dəyəri ilə ev sahibinin ödənilməli olan ipoteka balansı arasındakı fərqə əsaslanır. Ev kapitalı kreditləri sabit faiz dərəcəsinə malikdir, tipik alternativ, ev kapitalı kredit xətləri (HELOCs) isə ümumiyyətlə dəyişkən dərəcələrə malikdir.

ƏSAS MƏLUMATLAR:

“Ev kapitalı krediti” və ya “ikinci ipoteka” kimi də tanınan ev kapitalı krediti istehlak borcunun bir növüdür.

Ev kapitalı kreditləri ev sahiblərinə yaşayış yerlərindəki kapital qarşılığında borc götürməyə imkan verir.

Ev kapitalı krediti məbləğləri evin cari bazar dəyəri ilə ödənilməli olan ipoteka balansı arasındakı fərqə əsaslanır.

Ev kapitalı kreditləri iki növdə olur - sabit faizli kreditlər və ev kapitalı kredit xətləri (HELOCs).

Sabit faizli ev kapitalı kreditləri birdəfəlik ödəniş təmin edir, HELOC isə borcalanlara dönər kredit xətləri təklif edir.

Gecikmiş maliyyə əməliyyatında, əvvəllər nağd pulla aldığınız əmlakın alış qiymətini və bağlanma xərclərini ödəmək üçün dərhal əmlakdan nağd pul çıxara bilərsiniz. . Bu, sizə nağd pul alıcısı olmaq və satıcılara əməliyyatın bağlanacağını bilmək şansı vermək, eyni zamanda bütün əmanətlərinizi evinizdə bağlamamaq üçün qısa müddət sonra ipoteka almaq imkanı verir.

Gecikmiş maliyyələşdirməni özünüzə ev üçün nağd pul ödəməsi ilə birlikdə gələn danışıqlar üstünlüyü vermənin bir yolu kimi düşünə bilərsiniz, eyni zamanda özünüzü “ev kasıbı” etmək əvəzinə ipoteka ilə aylıq ödənişlər etməklə əldə edilən uzunmüddətli maliyyə çevikliyi verirsiniz.

İcarə dəyəri investisiya mülkiyyətinin alınması üçün vacibdir. O zaman kirayə dəyərini necə müəyyən edə bilərik? Aşağıdakı saytlar sizə kömək edə bilər.

Giriş tələb olunmur, pulsuzdur.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Yuxarıdakı iki veb sayt ən çox istifadə olunur. Onlar ən böyük inventar, ən çox sayt trafikinə malikdirlər və ev sahibini marketinqdən kirayə kolleksiyasına qədər aparan xidmətlər təklif edirlər.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

SİYASƏT İŞLƏMƏSİ VƏ TƏDQİQAT OFİSİNİN rəsmi saytı.

Yuxarıdakı bu üç veb sayt təxmini bazar kirayəsini bilmək üçün kifayət etməlidir.

Bununla belə, bu, yalnız sizin arayışınız üçündür, əgər icarə gəliri uyğun gəlir üçün istifadə olunacaqsa, qiymətləndirmə hesabatı və ya icarə müqaviləsi hələ də tələb oluna bilər.

Adi kreditlər DTI nisbəti/ Ehtiyatlar/ LTV/ Kredit vəziyyəti ilə bağlı məhdudiyyət tələblərinə malikdir. Ümumiyyətlə, borcalanların əksəriyyəti daha yüksək gəlir və kredit balı ilə şərti kreditə uyğun ola bilər. Bəzi borcalanlar üçün onların gəlirləri aşağı və ya müxtəlif gəlir növlərinə malik olsa da, pis vergi bəyannamələri ilə nəticələnir; Ev ipoteka kreditləri varsa Fannie Mae kreditləri bu cür qəbul etməyə bilər.

Bu halda, siz QM olmayan məhsullar təqdim edən bəzi ipoteka kreditorunu tapmağa cəhd edə bilərsiniz. AAA Lendings indi Bank Hesabatı, Platinum Jumbo, İnvestor Pul vəsaitlərinin hərəkəti (məşğulluq məlumatlarına ehtiyac yoxdur, DTI tələb olunmur), Aktivlərin tükənməsi və Xarici Milli proqramlar təqdim edir. Hər kəs aşağı qiymətə və ən yaxşı qiymətə uyğun məhsul tapa bilər.

Bu yaxınlarda minnətdar ssenarilərin bir neçə nümunəsi:

Zəmanət verilməyən kondisionerlər də daxil olmaqla, çoxlu mülkləri olan daşınmaz əmlak investorları. ---- İnvestor Pul vəsaitlərinin hərəkəti

Vergi bəyannaməsində qeyd olunan gəliri əla krediti olan öz-özünə işləyən borcalan, onları ödəyə biləcəkləri dəbdəbəli evə uyğunlaşdıra bilməz. ----Yalnız Bankdan Çıxarış

Borcalanın girovdan cəmi iki il çıxdığı vəziyyət. ---- Platinum Jumbo

Borcalan çox milyon dollarlıq biznesini satdı və sonra xəyallarının evini tapdı, lakin sənədləşdirmək üçün heç bir gəlir mənbəyi yox idi.----Aktivlərin tükənməsi