21/08/2023

Ev alarkən biz tez-tez müxtəlif kredit növlərini, o cümlədən iki əsas növünü nəzərə almalıyıq: sabit faizli kreditlər və tənzimlənən faizli kreditlər.Bu iki növ arasındakı fərqi bilmək ən yaxşı kredit qərarını vermək üçün çox vacibdir.Bu yazıda biz sabit faizli ipotekanın üstünlüklərinə nəzər salacağıq, tənzimlənən faizli ipotekanın xüsusiyyətlərini araşdıracağıq və ipoteka ödənişlərinizi necə hesablayacağınızı müzakirə edəcəyik.

Sabit faizli ipotekanın üstünlükləri
Sabit faizli ipoteka kreditlərinin ən geniş yayılmış növlərindən biridir və adətən 10, 15, 20 və 30 illik şərtlərlə təklif olunur.Sabit faizli ipotekanın əsas üstünlüyü onun sabitliyidir.Bazar faizləri dəyişsə belə, kredit faizləri dəyişməz olaraq qalır.Bu o deməkdir ki, borcalanlar hər ay nə qədər ödəyəcəklərini dəqiq bilə bilərlər ki, bu da onlara maliyyə büdcələrini daha yaxşı planlaşdırmağa və idarə etməyə imkan verir.Nəticə etibarı ilə sabit faizli ipoteka kreditlərinə riskdən çəkinən investorlar üstünlük verirlər, çünki onlar gələcək potensial faiz artımlarından qoruyurlar.Tövsiyə olunan məhsullar:QM İcma Krediti,DSCR,Bank çıxarışı.

Tənzimlənən faiz dərəcəsi ipoteka təhlili
Bunun əksinə olaraq, tənzimlənən faiz dərəcəsi ipoteka (ARMs) daha mürəkkəbdir və adətən 7/1, 7/6, 10/1 və 10/6 ARM kimi seçimlər təklif edir.Bu kredit növü ilkin olaraq sabit faiz dərəcəsi təklif edir, bundan sonra faiz dərəcəsi bazar şərtlərinə uyğun olaraq tənzimlənir.Bazar dərəcələri aşağı düşərsə, tənzimlənən faiz dərəcəsi ilə ipoteka üçün daha az faiz ödəyə bilərsiniz.

Məsələn, 7/6 ARM-də “7″ ilkin sabit faiz dərəcəsini təmsil edir, yəni kreditin faiz dərəcəsi ilk yeddi il ərzində dəyişməz qalır.“6” faiz tənzimlənməsinin tezliyini təmsil edir və kredit dərəcəsinin hər altı aydan bir tənzimləndiyini göstərir.

Bunun başqa bir nümunəsi “7/6 ARM (5/1/5)”dir, burada mötərizədə “5/1/5” dərəcə tənzimlənməsi qaydalarını təsvir edir:
· İlk “5” dərəcəsi yeddinci ildə olan ilk dəfə tənzimləyə biləcəyi maksimum faizi təmsil edir.Məsələn, ilkin dərəcəniz 4% olarsa, yeddinci ildə dərəcə 4% + 5% = 9% -ə qədər arta bilər.
· “1″ dərəcəsi hər dəfə (altı aydan bir) sonradan tənzimləyə biləcəyi maksimum faizi təmsil edir.Əvvəlki dəfə dərəcəniz 5% idisə, növbəti düzəlişdən sonra dərəcə 5% + 1% = 6% -ə çata bilər.
· Yekun “5″ faiz dərəcəsinin kreditin müddəti ərzində arta biləcəyi maksimum faizi təmsil edir.Bu, ilkin dərəcəyə nisbətəndir.İlkin dərəcəniz 4% idisə, kreditin bütün müddəti ərzində faiz dərəcəsi 4% + 5% = 9% -dən çox olmayacaq.

Bununla belə, bazar faizləri yüksələrsə, daha çox faiz ödəməli ola bilərsiniz.Bu ikitərəfli qılıncdır;əlavə faydaları ola bilsə də, daha yüksək risklərlə də gəlir.Tövsiyə olunan məhsullar:Tam Doc Jumbo,WVOE&Özünü Hazırlayan P&L.

İpoteka ödənişinizi necə hesablamaq olar
Hansı kredit növünü seçdiyinizdən asılı olmayaraq, ipoteka ödənişlərinizin necə hesablandığını başa düşmək çox vacibdir.Kreditin əsas məbləği, faiz dərəcəsi və müddəti ödəniş məbləğinə təsir edən əsas amillərdir.Sabit faizli ipotekada faiz dərəcəsi dəyişmədiyi üçün ödənişlər də eyni qalır.

1. Bərabər Əsas və Faiz Metodu
Bərabər əsas borc və faiz metodu borcalanların hər ay eyni məbləğdə əsas borc və faizləri ödədiyi ümumi ödəmə üsuludur.Kreditin ilkin mərhələsində ödənişin böyük hissəsi faizlərə yönəldilir;sonrakı mərhələdə onun böyük hissəsi əsas borcun ödənilməsinə yönəldilir.Aylıq ödəniş məbləği aşağıdakı düsturla hesablana bilər:
Aylıq Ödəniş Məbləği = [Kredit Əsas Borc x Aylıq Faiz dərəcəsi x (1+Aylıq Faiz dərəcəsi)^Kredit Müddəti] / [(1+Aylıq Faiz dərəcəsi)^Kredit Müddəti - 1]
Aylıq faiz dərəcəsi illik faiz dərəcəsinin 12-yə bölünməsi ilə bərabərdir və kredit müddəti aylarla kredit müddətidir.

2. Bərabər Əsas Metod
Bərabər əsas borc metodunun prinsipi ondan ibarətdir ki, əsas borcun ödənilməsi hər ay eyni qalır, lakin ödənilməmiş əsas borcun tədricən azalması ilə faiz aylıq azalır, buna görə də aylıq ödəniş məbləği də tədricən azalır.N-ci ay üçün ödəniş məbləği aşağıdakı düsturla hesablana bilər:
N-ci Ayın Ödənişi = (Kredit Əsas / Kredit Müddəti) + (Kredit Əsas Borcu – Ümumi Ödənilmiş Əsas borc) x Aylıq Faiz dərəcəsi
Burada ümumi ödənilmiş əsas borc (n-1) aylarda ödənilmiş əsas borcun məbləğidir.

Nəzərə alın ki, yuxarıdakı hesablama metodu yalnız sabit faizli kreditlər üçündür.Tənzimlənən faiz dərəcəsi kreditləri üçün hesablama daha mürəkkəbdir, çünki faiz dərəcəsi bazar şərtləri ilə dəyişə bilər.

Sabit faizli və tənzimlənən faizli ipoteka anlayışı nisbətən sadə olsa da, bəzi vacib mülahizələr var.Məsələn, sabit faizli ipoteka sabit ödənişlər təklif edir, lakin bazar faizləri aşağı düşərsə, siz daha aşağı faiz dərəcəsindən yararlana bilməyəcəksiniz.Digər tərəfdən, tənzimlənən faiz dərəcəsi ilə ipoteka daha aşağı ilkin faiz dərəcəsi təklif edə bilsə də, bazar dərəcələri yüksələrsə, daha yüksək ödəniş təzyiqi altında ola bilərsiniz.Buna görə də borcalanlar sabitlik və riski tarazlaşdırmalı, bazar dinamikasını dərindən təhlil etməli və ən yaxşı qərarlar qəbul etməlidirlər.

Sabit faizli və ya dəyişən faizli ipoteka arasında seçim edərkən maliyyə vəziyyətinizi, risklərə dözümlülüyünüzü və bazar şərtlərini nəzərə almaq vacibdir.Fərqi, müsbət və mənfi cəhətlərini öyrənin və ipoteka ödənişinizi necə hesablayacağınızı öyrənin.Bu bilik uyğun kredit strategiyasının hazırlanması üçün çox vacibdir.Ümid edirik ki, bu məqalədəki müzakirə ehtiyaclarınız üçün ən yaxşı krediti daha yaxşı başa düşməyə və seçməyə kömək etdi.

Bəyanat: Bu məqalə AAA LENDINGS tərəfindən redaktə edilmişdir;görüntülərin bir hissəsi internetdən götürülmüşdür, saytın mövqeyi təmsil olunmur və icazəsiz yenidən çap oluna bilməz.Bazarda risklər var və investisiya ehtiyatlı olmalıdır.Bu məqalə şəxsi investisiya məsləhətini təşkil etmir, həmçinin fərdi istifadəçilərin xüsusi investisiya məqsədləri, maliyyə vəziyyəti və ya ehtiyaclarını nəzərə almır.İstifadəçilər buradakı hər hansı rəy, rəy və ya nəticələrin onların xüsusi vəziyyətinə uyğun olub-olmadığını nəzərə almalıdırlar.Buna uyğun olaraq öz riskinizlə investisiya edin.