Bu nöqtədə Amerika bank sektoru ayrılma mərhələsinə qədəm qoydu.

Bu dövrdə bank sənayesi nisbətən vahid bizneslə məşğul idi və həm biznesin əhatə dairəsi, həm də biznesin həcmi müəyyən dərəcədə məhdudlaşdırıldı.

1999-cu ilin dekabrında ABŞ-da Maliyyə Xidmətlərinin Modernləşdirilməsi Aktı qəbul edildi və bu, banklar, qiymətli kağızlar institutları və sığorta institutları arasında biznes dairəsi baxımından sərhədləri aradan qaldırdı və təxminən 70 illik ayrılığa son verdi.

 

İpoteka kreditlərinin “keçmiş həyatı”

Əvvəlcə ipoteka kreditləri əsasən qısa və ya orta müddətli Balloon Payment kreditləri idi.

Bununla belə, bu kreditlər mənzil qiymətlərindəki dəyişikliklərə çox həssas idi və Böyük Depressiya başlayanda mənzil qiymətləri düşməkdə davam etdi və banklar böyük məbləğdə ümidsiz borcla üzləşdi, nəticədə sakinlər evlərini və çoxlu sayda krediti itirdi. banklar iflas edir.

Böhrandan sonra iqtisadiyyatı stimullaşdırmaq və sakinlərin mənzil problemini həll etmək üçün ABŞ rezidentlərə dövlət zəmanəti şəklində ipoteka kreditləri almaqda yardım etməyə başladı.

Federal Milli İpoteka Assosiasiyası (FNMA və ya Fannie Mae) 1938-ci ildə ilk növbədə Federal Mənzil İdarəsi (FHA) və Veteranlar İdarəsi (VA) tərəfindən zəmanət verilən ipoteka kreditlərini almaq üçün yaradılmış və 1972-ci ildə qeyri-hökumət zəmanətli müntəzəm ipoteka kreditlərini almağa başlamışdır.

O dövrdə bütövlükdə ipoteka bazarı hələ də çox qeyri-funksional idi və seqmentləşdirmə fonunda investisiya bankları tədricən aşkar etdilər ki, aktivlərin sekyuritləşdirilməsi yolu ilə onlar böyük məbləğdə pulu olan bir mənzil ipoteka kreditini çoxlu sayda ipoteka kreditinə ayıra bilərlər. likvidliyi xeyli yaxşılaşdıran daha kiçik həcmli istiqrazlar.

Buna görə də, 1970-ci ildə hökumət yaşayış ipotekalarının təkrar bazarını tam inkişaf etdirmək üçün Federal Ev İpoteka Korporasiyasını (FHLMC və ya Freddie Mac) yaratdı.

Freddie Mac-in yaradılması yaşayış ipotekalarının təkrar bazarının inkişafına bilavasitə töhfə verdi və ipotekanın sekyuritləşdirilməsinə imkan verdi.

 

İpoteka kreditoru ilə pərakəndə bank arasındakı fərq

Borcalan ev krediti üçün müraciət etməyi düşünərkən, ən çox yayılmış iki yol birbaşa banka (Pərakəndə Bank) və ya ipoteka brokerinə (İpoteka Kreditoru) müraciət etməkdir.

Pərakəndə bank (kommersiya bankı), digər tərəfdən, adətən ipoteka, eləcə də əmanət, kredit kartları, avtomobil kreditləri və investisiyalar kimi maliyyə xidmətləri təklif edən qarışıq bir şirkətdir.

Borcalan konkret banka yaxınlaşdıqda, onlar yalnız həmin bankın məlumat və xidmətlərinə çıxış əldə edəcəklər və bankın xidmətləri çox vaxt kreditin özü ilə məhdudlaşır, bu da ev və kredit arasındakı münasibətlərin incəliklərini tam şəkildə birləşdirməyi çətinləşdirir.

Pərakəndə bankın ödənişləri daha aşağı ola bilsə də, ipoteka kreditoru adətən daha geniş auditoriya üçün daha peşəkar xidmət, daha sürətli cavab və daha geniş məhsul seçimi təklif edir.

İpoteka Kreditoru borcalanlara hərtərəfli və peşəkar kredit məsləhətləri verə bilər, qonaqlara kreditlər və maliyyə portfelləri ilə bağlı müxtəlif mürəkkəb suallara cavab verə və onlarla məhsul arasından borcalan üçün ən uyğun olanı tapmağa kömək edə bilər.

Bu həm də o deməkdir ki, borc verənin mövqeyi borcalanlar üçün daha əlverişlidir, çünki onlar daha çox seçim və maddi faydaya malikdirlər.

 

Demək olar ki, yaxşı bir ipoteka kreditoru və yaxşı bir ipoteka krediti yaradıcısı tapmaq borcalanın puluna, vaxtına qənaət edə və ilk dəfə ən yaxşı məhsul məlumatını əldə edə bilər.